中融证券港人北向贷款调查：告别“多证明”迎来“验数据”

近日，香港财经事务及库务局联合深圳市地方金融管理局共同发布《关于携手打造港深全球金融科技中心的行动方案（2025-2027年）》，进一步推动跨境征信领域“北上南下”试点，明确到2027年底，落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景。

随着粤港澳大湾区人员往来与经济融合的持续深化，曾以南向为主的深港跨境信贷格局正在重塑，香港居民北向贷款需求从潜在走向现实。依托跨境征信互通与深港跨境数据验证平台的应用，首批标志性案例落地为大湾区金融互联互通写下生动注脚。然而，在实践推进过程中，港深两地征信数据标准差异、贷款产品场景覆盖不足等难题仍待破解，推动这一领域发展的关键在于政策与市场持续协同发力。

南北双向格局初显

中国证券报记者调研了解到，目前内地银行在为香港居民办理贷款时，内地的房产和社保缴纳情况仍是主要参考指标。“如果香港居民计划在我行办理消费贷产品，建议到线下网点进行咨询和申请。我们会根据客户具体情况，为其匹配可办理的贷款产品。一般来说，如果客户在深圳有房产、缴纳了社保，贷款申请比较容易通过。”农业银行深圳市分行的一位贷款经理向记者表示。

“香港居民在我行办理消费贷通常需要有深圳的房产作为抵押物；如果购房办理按揭贷款，则需要提供香港律师事务所出具的婚姻状况公证文件以及本人的收入证明、银行流水等材料，这些信息我们是查不到的。”工商银行深圳地区的一位客户经理告诉记者。

深港两地长期存在信用信息不对称等难题，内地银行对香港居民发放贷款较为谨慎，因此在内地有可抵押资产在一定程度上成为银行放贷的“硬性”条件。

今年9月，在深圳市委网信办、前海管理局、人民银行深圳市分行、香港金管局等多单位的指导与支持下，农业银行深圳市分行携手百行征信有限公司、环联信贷资料服务有限公司落地首笔依托深港跨境数据验证平台的香港居民内地消费贷款，标志着深港跨境金融试点取得实质性突破。农行深圳分行创新应用深港跨境数据验证平台，在取得信息主体充分授权的前提下，实现香港居民征信数据的高效核验，成功为3名在前海深港青年梦工场就业的香港青年完成内地消费贷款额度核定。

农行前海分行场景创新业务负责人介绍，此次试点核心是通过区块链技术打通传统跨境金融服务中数据验证的堵点，让双城生活告别“证明烦恼”，为来深香港居民、香港企业提供便捷、高效的金融服务。

业内人士认为，通过该模式，银行可以非常便利地获取真实有效的香港居民的征信数据，有效解决来深香港居民内地信息空白、难以评估的痛点，更加精准掌握借款人的历史记录，降低香港居民内地融资门槛，进一步增强金融服务的多样性、普惠性、可及性。

双向发展动能增强

据了解，方案进一步探索建立金融数据跨境流动机制。方案要求，推动前海、河套等国家级战略平台在上级指导下结合实际探索数据跨境流动管理措施，在中国人民银行、香港金管局《关于跨境征信互通业务试点的谅解备忘录》机制安排下，推动跨境征信领域“北上南下”试点。深化深港跨境数据验证平台建设，聚焦企业信用报告、信用信息等跨境验证场景，助力企业降低跨境融资成本。方案明确，到2027年底，将落地20个以上深港跨境数据验证平台金融领域应用场景。

除消费贷外，信用卡成为香港居民北向消费的另一个重要工具。香港环联信贷的亚太首席产品官冼迪云在接受媒体采访时表示，香港居民拥有内地信用卡后，消费支付会更方便。

政策推动与市场实践的共振催生了跨境信贷规模的快速增长，也让南北双向格局的发展动能不断增强。香港金管局副总裁阮国恒在10月召开的跨境征信及数据验证研讨会上表示，通过征信机构协作，配合验证平台的支持，在信息南向传输方面，香港银行成功获取人民银行信用报告，协助审批了超过2.6亿港元的贷款，包括企业贷款、个人信贷、房屋按揭等实际场景。在信息北向传输方面，香港业界完成了多个试点个案，协助在粤港澳大湾区的港资企业，以及在深圳工作的香港居民获取内地银行贷款。

在记者采访中，业内人士表示，由于两地征信标准差异、适配产品场景覆盖不足等问题，北向贷款业务扩容仍需进一步完善。“两地征信报告的语言表述、指标定义等方面存在一定差异，部分内地征信报告中的指标在香港地区征信报告中没有对应的表述。”某股份制银行深圳分行个贷业务工作人员表示。此外，贷款产品场景覆盖不均衡也限制了信贷服务覆盖面。

信贷服务前景可期

香港居民北向贷款正迎来政策红利与市场机遇叠加的发展期，南北双向格局也将进一步完善，广阔的市场空间正逐步释放。业内人士预计，在政策引导与技术创新驱动下，这一领域将逐步实现从个案突破到规模化发展的跨越，南北双向信贷服务将覆盖更多人群与场景。

业内人士认为，央行等多部门此前发布的《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》为支持深港跨境征信合作提供了政策基础。在便利香港居民信用融资方面，意见明确，在征得香港居民同意的情况下，允许前海合作区内符合条件的港资商业银行依法共享其香港母行掌握的同一香港居民信用状况，为香港居民在前海合作区生活和就业提供信贷等金融服务。支持在前海合作区设立深圳市地方征信平台，探索深港跨境征信合作。

阮国恒表示：“在之前的试点取得成功的基础上，香港金管局与中国人民银行已经决定，将跨境征信互通业务试点常规化，支持业界将现阶段试点成果产品化，推出以市场为本的跨境征信解决方案。同时，为满足市场需求，香港金管局将继续与内地相关部委共同协作，优化跨境征信互通和验证平台，便利香港银行向在港的内地居民及企业审批贷款。”

记者了解到，基于跨境数据验证平台模式已经在粤港澳大湾区成功实践，11月25日“深圳-新加坡跨境数据验证平台”在广东—新加坡合作理事会第十五次会议上宣布上线试运行。深新跨境数据验证平台将拓展更多可验证数据源，上线更多应用场景，为两地人文交流、企业投资展业等提供便利；同时，为粤港澳大湾区与东盟国家的数字化合作提供可复制的实践经验。

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